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就是保險的那一點點事情

再微小的實踐也遠勝於再繁多的說教。

2017-05-31 | 想要抵擋這波浪潮、不淪為下流老人,小花平台建議你,務必趁年輕時進行適時規劃......

老年化海嘯來襲 做好這些準備不怕老來窮

根據國家發展委員會所發佈之「中華民國103年至150年人口推計」報告,台灣最快將於2019年將出現人口負成長,少子化、高齡化為未來人口結構之發展趨勢,想要抵擋這波浪潮、不淪為下流老人,小花平台建議你,務必趁年輕時進行適時規劃,以為未來老年退休生活做好經濟安全之預防措施。

 

每個人都希望退休金越多越好,但是若只是想倚靠政府給付的年金來退休,以勞工平均月投保薪資3萬6千元來看,投保年資約30年,年資給付率1.55%為例,所得替代率46.5%。另外勞退部分以雇主提撥6%、勞工未提撥,投資報酬率3%計算,所得替代率16.92%。兩者加起來的所得替代率加起來大約6成3,大概只有2萬2,只能勉強維持基本生活需求,想要不淪為「下流老人」,就要提早規畫退休金,提高所得替代率,才能提升退休後的生活品質。

 

根據摩根投信106年的退休調查,超過六成台灣人對退休理財有所行動,但若以目前所累積的退休準備,全台民眾平均每人存了 269萬元的退休金。其中有將近4成的民眾退休存款連100萬都不到,有3成3民眾退休金約在100萬至500萬元間,也就是超過7成民眾退休準備低於500萬元。500萬夠不夠?

 

2015年內政部統計,台灣男性平均壽命為76.85歲,女性為83.33歲,而行政院主計總處公布103年的平均退休年齡為57.8歲。此外,從「103年簡易生命表」推估生存機率,超過半數的男性能活到82.91,而逾一半的女性可活到86.33,換句話說,女性在退休後還有近30年,而男性則還有25餘年要過。再說,這都是平均,假如,你的壽命又再更長壽呢?

 

500萬究竟夠不夠?顯然是絕對不足的!

 

該如何準備退休金?

建議正在打拚期的青壯年族群,可運用具有增值複利效果的工具預作準備,例如:利變型增額終身壽險,繳費期滿後每年複利增值,到指定年齡開始領年金,以30歲男性來說,若20年累積450萬的保費,到60歲時每年平均增值約20萬,以上述3萬6的勞工為例,退休後每月增加約1萬6的現金,可提高所得替代率約4成6。另外待退休或已退休族群,可以透過一次性投入即期年金商品來達成退休前的資產規劃。

 

若期望報酬率高,可以考慮購入美元資產或保單,美元保單因預定利率較台幣更高,且在美國升息的趨勢下,美元利變型保單可望賺取更好的報酬,另外兼顧保障及資產配置的特色,也吸引許多人購買。但是美元屬於外幣,需承受匯兌風險。小花平台保險顧問建議你:匯率的波動在市場中是持續存在的,建議可選擇分期繳納的保險商品,透過分次投入的方式降低匯率的風險,另外,平時亦可觀察美元的匯率變動,設定不同買點,當美元下跌至設定價位時再分批購買,如此一來,也可以分散匯率風險。

 

小花平台溫馨提醒:

銀行或保險銷售通路往往會拿儲蓄險與定存做比較,進而吸引保戶購買。但是保單未到期卻提前解約者,則必須支付這段期間的保障費用與附加費用。你必須知道,只能拿回部分的所繳保費(依據險種、繳費年期而異),不但沒有利息,通常也會損失本金,這與銀行定存提前解約只會損失利息而不損失本金是截然不同的。