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2017-07-26 | 小額終老保險,保費便宜、免體檢、投保門檻低,不乏年輕人或是中壯年族群有高度購買意願。

84歲也能保的小額終老險 保費低、投保門檻低

小額終老保險,84歲也能保!台灣快速邁向少子化、高齡化社會,金管會為讓老人有基本的壽險保障,於今年(106)年初鼓勵國內壽險公司辦理小額終老保險,限定「每人一生限定只能買1張」,由於保費便宜、免體檢、投保門檻低,「年繳1萬餘元就能買到新台幣30萬元的身故給付」,且保費僅市售同類型保單的6至7折左右,頗受一般民眾青睞,小花平台也發現,其中不乏年輕人或是中壯年族群有高度購買意願。 

6家壽險業者搶進開賣  每月熱賣2萬張 

小額終老保險可以說是今年壽險市場上頗受歡迎的退休保險產品,到目前為止,已有國泰人壽、富邦人壽、中國人壽、台灣人壽、南山人壽及三商美邦人壽等6家業者搶進開賣,從開辦迄今,平均以每月熱賣2萬張保單的驚人速度快速成長。以60歲男性購買30萬元小額主約為例,繳費期間20年,小額終老保險一年保費約1萬2千多元,比起一般定期壽險便宜約2至3成。金管會表示,國內市售終身壽險保險年齡大多設定在0至65歲,小額終老保險打破過去「老人就算有錢也買不到保險」的窘況,鼓勵壽險公司積極開發55歲以上中高齡投保客層。金管會進一步強調,小額終老保險強調的是「希望人人都能買得起保險」,保費便宜、免體檢、投保門檻低為其主要的3個特色。小額終老保險的商品型態簡單,只有「傳統終身壽險主約」和「一年期傷害險附約」兩種,前者保額上限為30萬元、後者上限較低為2萬元。此外,需特別注意的是,小額終老保險「每人一生限定只能買1張」,金管會規定每人各自最多只能買一種,而壽險公司也必須將被保險人個人投保資料通報給壽險公會,以免重複投保。

「非親屬」當受益人  很難承保

許多人將小額終老保險當作是「人生最後一張保單」,更被退休族視為退休規劃的其中一項準備,拿30萬元保額用來規劃自己的身後事,做為喪葬費用。小額終老保險有3項特色,分別為保費便宜、免體檢及投保門檻低。其中,在「保費便宜」方面,買小額終老保險不必像一般買保險要貨比三家不吃虧,因為保費幾乎各家保險公司都相同,因此也不需要特別比價。

至於在投保「門檻低」部分,除了投保年齡限制較為寬鬆外,也包含「免體檢」在內,小額終老保險投保年齡從0歲至84歲、不分性別,包括未成年人和超過一般壽險承保年齡範圍的70、80歲的年長者,都可以「免體檢」就投保。儘管政府推出小額終老保險政策立意良善,仍出現一些質疑聲浪。政治大學風險管理與保險系副教授彭金隆就持反對意見,他指出,對於一些投保條件較差的中老年人來說,小額終老保險的保費負擔還是偏重,不建議適用所有人,應該予以限制對象。「年老時最需要的應該不是『死亡保險金』,而是穩定的生活費醫療費,甚至活得更久才是風險。」

另一方面,彭金隆認為,小額終老保險主打「保費便宜」訴求,對於有工作賺錢能力、正是需要多方面保障的中壯年族群來說,也不太切實際。尤其是被保險人如果不幸在訂約後3年內身故,保險公司只會賠付已繳保費的1.025倍,這當中有3年保障「空窗期」,即使保費少3成也不划算,這是很值得深思的部分。

最後,壽險業者提醒,要注意小額終老保險的理賠方式,目前雖然沒有明確規定要保人或是被保險人與受益人之間,必須要有保險利益,但是在核保實務上,不具有親屬關係例如朋友、同事甚至小三等,通常不太能當受益人,也就是「非親屬」當受益人,很難讓保險公司承保。

小花平台提醒:

一生限定只能買1張的小額終老保險,許多人被「限定」這兩個字吸引,東西少就是比較好(利多),趨之若鶩,在購買前不妨再仔細思考一下自己真正的需求是什麼?才能花錢花在刀口上,買到適合自己的保障。

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