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2017-11-14 | 出門在外,意外險不能少!如何不花大錢買到高保障、用小錢轉嫁無法承擔的風險?

外勤族保意外險有撇步 省荷包也能買到大保障

出門在外,意外險不能少!近來國內保險公司(含產、壽險)不約而同地推出意外險商品,提供經常在外奔波的外勤族多一種保障選擇,強化風險分散和轉移,「快快樂樂出門,也要平平安安回家!」例如1年保費新台幣1千元起,享有意外身故、意外殘廢、意外醫療住院日額、住院手術及門診手術……等多元保障,如果不幸遇到國道翻車或是上下班途中發生交通事故等,都可以獲得理賠;跟著小花平台一起了解如何不花大錢買到高保障、用小錢轉嫁無法承擔的風險?

 

抓緊2原則  買對不吃虧 

目前市面上產、壽險公司推出定期專案型意外險商品,從意外身故、意外殘廢、重大燒燙傷到常見的意外醫療住院日額、住院手術及門診手術都有保障;小花平台保險顧問建議民眾投保意外險掌握以下2個原則,「買對不吃虧!」: 

原則1、以壽險公司意外險為主,輔以產險公司意外險補強

小花平台保險顧問指出,產、壽險公司的意外險各有其優、缺點;大致上來說,產險公司意外險保費較便宜、保障範圍較廣,但是沒有「保證續保」的功能;至於壽險公司意外險則是大多有「保證續保」的功能,保費相對也較貴。 

其中,在保費方面,「產險意外險」通常都比「壽險意外險」便宜。意外險的保費高低取決於職業等級(分為1至6級),第6級為最高級,等級愈高,保費也愈貴,例如職業等級第3級的道路清潔工或是有巡邏任務警察的保費就比職業等級第1級的內勤人員或是教師來得高。 

說到產險公司意外險之所以比較便宜的原因,小花平台保險顧問分析,市面上產險公司推出職業等級第1至3級「相同」保費的意外險保單,也就是採單一均價收費,不像壽險公司每個等級保費都不同,保費均以第1級來計算。「外勤族可以考慮這類「費率一樣多」的意外險保單,最多可以省下2至3倍的保費。」 

另一方面,較值得注意的是,產險公司意外險保障範圍較廣,甚至連撞壞他人手機也有理賠,但是不保證續保;而部分壽險公司意外險雖然有保證續保,但是保障範圍相對「單純」許多,包括一般熟知的身故、殘廢、意外醫療及重大燒燙傷等,沒有產險公司保障來得廣泛,這是兩者另一個主要的差別。 

小花平台保險顧問提醒,多數1年期產險意外險都不保證續保,但是如果隔年產險公司沒有「拒保」,一般會採自動續保,可以免去保戶每年必須重新投保的手續;不過,產險公司可能因為意外傷害出險理賠、理賠次數過多而不予繼續承保,必須特別注意! 

原則2、網路投保即時、方便、省保費

近來興起的網路投保管道,一般認為除了即時、方便的作用外,尤其是保費較划算更是吸引許多人願意透過網路投保的主要原因。小花平台保險顧問表示,如果今天線上投保完成,隔天凌晨零時即開始保障生效,省去傳統人工送件繁瑣流程,隨時隨地都可上網投保,不受時間、地域的限制。 

根據保險公司統計資料顯示,目前國內網路投保佔全部保費未達千分之5,儘管如此,國內保險公司一致認為逐步開放網路投保範圍限制已是不可擋的趨勢。據了解,已有產險業者擬在網路上銷售1年不到新台幣500元的「個人責任險」。 

產險公會表示,目前國內網路投保佔全部保費的比例並不高,產險公司仍投入了相當多的人力和物力,「國內逐步開放網路投保範圍限制應是勢在必行!」為了因應全球網路趨勢並促進台灣整體產險業進度,未來將積極研議擴大「傷害險及健康險商品網路投保作業規範」,讓產險業者有機會掌握此一商機。 

產、壽險互為搭配  拉高保障 

看了上述建議的意外險投保2原則,究竟「意外險」該怎麼保最有利?小花平台保險顧問建議,不妨找一家有「保證續保」的壽險公司,先買足基本的意外險保額,再搭配以產險公司的意外險,把保障拉到最高,以此也呼應前言「不花大錢買到高保障」。

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