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就是保險的那一點點事情

To do nothing is the way to be nothing.

2018-01-31 | 進入高齡社會的台灣,健保的負擔將會愈來愈沉重,如何解決老後大筆的醫療費用風險?

你不可缺少的險種「實支實付醫療險」

根據聯合國世界衛生組織定義:65歲以上老年人口占總人口比例達到7%時稱為「高齡化社會」,達到14%時是「高齡社會」,如果若達20%時則稱為「超高齡社會」。目前台灣還是屬於「高齡化社會」,預估今(107)年老齡人口占總人口比例將達到14.53%,正式邁入「高齡社會」。進入高齡社會的台灣,老年人的醫療開銷,健保的負擔將會愈來愈沉重,這是無可避免的,而想要透過健保獲得的資源,一定只會愈來愈少。要避免長壽風險,雖然可以透過年金險來解決,但是仍然無法解決老後大筆的醫療費用風險,以下聽聽小花平台的建議。

 

買終身醫療險到底保不保險 

面對未來可能的醫療費用,最好就是買張保單,把風險轉嫁給保險公司;然而,如果想用終身醫療險來分散醫療費用風險,不僅得付出高額的保費,還得面對老後理賠金額不夠的問題。 

以終身醫療30歲的保戶為例,如果買了一張日額給付新台幣2000元的終身醫療險(帳戶型或是還本型),等到七老八十生病住院,一天保險金也不過就是領2000至4000元不等。買醫療險是為了老後的醫療風險,然而,新的健保給付制度讓醫院盡可能縮減病患的住院天數,並大幅的增加自費項目如:藥材、耗材、手術及檢驗等費用。 

此外,由於終身醫療險主要以住院天數做為理賠保險金的基礎,有可能年輕時繳了一堆保險費,年老時卻因為住院只住了短暫的天數,領取的保險金僅有數千元,而自費項目在不理賠的情況下,想要維繫醫療品質,恐怕得自掏腰包。 

趁年輕打造健康帳戶」為老後預做準備 

保險規劃首重解決眼前的風險,並能隨著需要再做調整,要避免終身醫療老後不夠用的窘境,可以實支實付醫療險來解決,只是,目前實支實付醫療險了不起可以保到80至85歲,之後,進出醫院的費用從哪裡來? 

小花平台保險顧問建議,不妨趁著年輕時幫自己準備一個「健康帳戶」,以儲蓄或是投資來做規劃,這筆錢可以從原本打算買終身醫療險的預算挪移過來;舉例來說,如果買帳戶型給付上限200萬元的終身醫療險,可以將原本要繳的保費每年透過理財規劃慢慢湊足200萬元。 

至於實支實付醫療險則建議「一路買到底」,也就是如果可以續保至85歲,就繳到85歲,倘若未來推出可以續保至90歲、甚至95歲的產品,就再去買。這種作法的目的是想辦法讓保障期間盡量延長,以有效降低老後的醫療負擔。 

有人問:「如果已經買了終身醫療險,而且已經繳了繳費年期的一半以上該怎麼辦?」小花平台保險顧問表示,如果是身故有退還保費且經濟能力許可,建議將剩餘的年期繳完。

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