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2018-06-21 | 如果我想幫孩子存教育金,使用儲蓄險會比較好嗎?

新手爸媽如何為子女規劃保險Q&A(下)

Q:現在台灣定存利率低,如果我想幫孩子存教育金,使用儲蓄險會比較好嗎?

A:幫孩子規劃保險應以保障型保險為先,如果已經幫孩子規劃完整的保障,還有多餘的資金,再來思考儲蓄理財,且不見得要選擇儲蓄險。

儲蓄險的好處是確定「保本」,只要繳費期滿,通常解約金都比所繳保費高,再加上最近保險公司銷售的儲蓄型商品大多是利變型保單,除了解約金確定之外,還有額外的增值回饋分享金,就算市場利率往上反轉,也可以享受利率調升帶來的好處。

雖然儲蓄險有保本功能,由於繳費年期長,短則6年、長則20至30年,如果繳費期間中途解約,解約金有可能比已繳保費還少,這樣就不保本。另一方面,如果保費過度集中在儲蓄險,則有可能壓縮其他保險的規劃,且如果要動用資金僅能用保單貸款,需要負擔貸款利息,使用上不甚方便。

因此,建議如果要幫孩子存教育基金,可以先考慮其他的投資理財工具,諸如:基金或是投資型保單,如果還有多餘的閒置資金且一定要保本,再來考慮儲蓄險。

Q:保險業務員說,因為孩子還小,推薦我買終身型保單,這樣真的划算嗎?

A:終身險因為只要繳費10至20年,且繳費期間保費不會隨著年紀增加而調漲,小孩子保費相對便宜,加上繳費期滿就有終身保障,會讓不少父母認為幫孩子規劃終身型的保障比較划算。

不過,需特別注意的是,終身險較定期險的保費要高,為了減少保費只能調低保額,如此可能會造成保障不足額、風險發生時理賠不夠的問題。此外,某些終身險沒有解約金,需繳費期滿才能有終身保障,一旦因為通膨造成保障不足,或是時空背景不同導致保障不符所需時,想要調整保障內容又沒有多的保費預算,就只能等到繳費期滿後再重新規劃並調整保單內容,否則一旦解約就失去保障,也不符合當初規劃終身險的意義了。

最後,建議父母如果要幫子女規劃保險,可以低保費的終身型殘廢照護保險或是最低額度的壽險,再搭以定期型的健康險、意外險為孩子規劃方向,重點就是以合理保費做到最大保障。

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