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2018-09-10 | 台灣老化速度高居全球第1,「小額終老保險」在原本不被看好下「異軍突起」,銷售速度持續成長中。

《專題報導》小額終老保險熱銷 以小兵立大功之姿廣受中高齡族群青睞

有一張壽險保單,就算已「高齡」84歲仍可投保,且原則上不需體檢、保費也算親民,試問:你會考慮投保?這張主打每個人一生中只能買一次的「小額終老保險」,壽險保障新台幣30萬元及2萬元的附加傷害險,保費較市售其他一般終身壽險便宜約2至4成左右,自去(106)年2月推出以來,不僅是銀髮族群,也深受中壯年族群的青睞,保費收入持續呈現雙位數成長,可說是近來最受市場歡迎、熱賣的保單。台灣人愈來愈老,也有愈來愈多的獨居老人,老化速度高居全球第1,呼應金管會為鼓勵民眾提高壽險保障額度的美意,「小額終老保險」在原本不被看好下「異軍突起」,銷售速度持續成長中;本周小花平台從這張熱銷的保單帶你探討此一「少子化、人口老化」台灣社會的必然趨勢,也是迫在眉睫的重大危機。

 

13家人壽搶進銷售  上半年業績增近5成 

根據壽險公會最新統計指出,「小額終老保險」今(107)年前7月保費收入達31億元,較去年同期成長近5成,其中投保年齡達55歲以上的件數約占所有「小額終老保險」的4成左右,保費收入則約占其中的6成左右,顯示此款保險商品的目標客群涵蓋了中壯年及銀髮族。另從1至7月保費收入來看,前3大賣最多者依序為國泰人壽(11.5億元)、富邦人壽(8億元)及南山人壽(4.6億元)。 

說到「小額終老保險」最吸引人的就是保費較同類型的壽險商品便宜2至4成左右,小花平台保險顧問說明,一般終身壽險的保障年齡大多限定在0至65歲,「小額終老保險」主要訴求「希望人人都能買得起保險」,以60歲男性購買30萬元主約為例,繳費期間20年,年繳保費僅約1.2萬元左右,成功打破過去「老年人就算是有錢也買不到保險」的窘況。 

至於哪些人最需要這張「小額終老保險」?淡江大學保險系副教授郝充仁就指出,這張保單的特色在於承保年齡放寬、保費相對便宜、核保條件也較寬鬆,另有搭配殯葬實物給付,適合「買不起高保額,但又想要有基本壽險保障的『近貧族』!」而這也呼應了前述的涵蓋目標客群範圍廣泛,無怪乎迄今有多達13家壽險公司陸續開發相關商品上市、並驅爭先。 

一生限買一張  以30萬元壽險搭配2萬元傷害險 

鑒於一生只能買一次的「小額終老保險」持續成長,小花平台保險顧問提醒,需特別注意保單內容只在「傳統型終身壽險」(最高保額上限30萬元)加上附約「1年期傷害險」(最高保額上限2萬元)範圍內,且每人只能限購1張,「尤其是不能附加其他醫療健康險,主要強調提高壽險保障額度,只有單純的壽險商品!」 

另一方面,小花平台保險顧問並進一步指出,這張「小額終老保險」儘管熱賣、受到不少民眾青睞,但是也有被人詬病之處,舉例來說,最高保額上限30萬元就被評為「只夠買靈骨塔而已」,還有對於有工作賺錢能力、正是需要多方面保障的中壯年族群來說,「其實是不太實際的」,因為許多人正處於責任壓力最大的時刻,諸如:房貸、奶粉錢、教育費、孝親費等,「30萬元緩不濟急,猶如杯水車薪,這是很值得深思的部分!」 

一個人的老後  從現在起動身準備、享受晚美人生 

台灣人愈來愈老,也有愈來愈多的獨居老人,老化速度高居全球第1;一個人老後,如何過得好,甚至在「未婚」、「離婚」、「喪偶」後,仍然可以隨心所欲、享受單身熟齡生活? 

對照於前述政府推出「小額終老保險」是為因應人口老化的趨勢及隨之而來的長期照護需求,以下再從暢銷書《一個人的老後:隨心所欲,享受單身熟齡生活》作者個人獨到觀點,直接點出7個值得思考的問題:一個人老後,如何享受「晚美人生」? 

問題1、與兒孫同住,才能安享幸福晚年?

問題2、都會或是郊區,住哪裡最適合自己?

問題3、結交好飯友,與性伴侶一樣重要?

問題4、除了靠年金外,要如何生財、理財?

問題5、接受照護時,就應該低聲下氣屈就?

問題6、遺產和遺物,留給家人不如捐出來?

問題7、如何為自己籌辦一場理想的葬禮? 

此外,作者並強調「一個人」和「寂寞」並非同義詞,「老年」也不代表絕對的「弱勢」,一個人的老後並不可怕、也不悲涼,同樣能過得樂觀優雅、充實而有餘裕,提出以下8點「單身暮年生活觀」: 

觀點1、不再為家人工作而煩惱,可以好好享受人生的基本條件,就是有一處「專屬自己」的住所。

觀點2、廣結善緣,多認識生活方式不同、與工作無利害關係的朋友,相處起來也會比較坦率自然。

觀點3、長壽的單身者對於權勢和地位都已看淡,也就沒有拘泥於世俗人情的必要。

觀點4、名下的房子就是自己的房子,沒有必要留給子孫。

觀點5、接受照護時,最麻煩的就是多餘的客氣和羞恥心,不論是身體的或是心理的忍耐都毫無好處。

觀點6、孤獨是單身者的重要伴侶,與其一昧地逃避它,不如試著學習如何面對它。

觀點7、預立遺囑並且找到可以確實代為執行的人,這樣就能有效活用身後的遺款。

觀點8、無需害怕獨自一人面對死亡,但是必須做好讓別人及早發現並方便處理的準備。

 

 

小花平台溫馨提醒:

有關小額終老保險的理賠,要保人與受益人之間必須要有「保險利益」關係,所謂的「保險利益」,是指要保人對於保險標的存在的一種利害關係,如果沒有這層關係則需另外提出說明,但是保險公司不見得會接受並願意承保。