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2019-06-10 | 失智症投保迷思,像是長照險、失能扶助險可能不理賠,還有「長照3寶」有哪些理賠重點?

《專題報導》失智話題也成韓劇熱門哏 你不可不知的長照失能投保迷思!

「『全球失智時鐘』快轉,平均每3秒就有1人失智……」隨著失智症人口暴增、早發性失智症案例層出不窮,有關失智症的話題也延燒到戲劇節目;前陣子受到高度討論的韓劇《如此耀眼》就是以失智症為題材,原本看似一部輕鬆愛情小品,由於結局反轉出乎意料,收視率一路飆高,更被網友封為「神劇」。本周小花平台添入時下大受歡迎的韓劇元素,延伸上(5)月《保險停看聽》專欄探討失智症專題:「全球失智時鐘』加快  平均每3秒就有1人失智」,為你深入解析關於失智症容易混淆的投保迷思,像是長照險、失能扶助險可能不理賠,還有「長照3寶」有哪些理賠重點?

 

全球「失智時鐘」快轉  每3秒有1人失智 

《如此耀眼》劇中25歲女主角金惠子因為父親發生嚴重車禍、生命垂危,她拿出5歲時偶然在海灘撿到的一隻可以逆轉時空的手錶「想要阻止此一憾事的發生」;然而,當她一覺醒來,令人驚訝的是,她變成了70歲老奶奶的模樣……。 

「我叫金惠子、25歲,爸爸媽媽不知道我是你們的女兒?」看似奇幻讓人摸不著頭緒的劇情,從一開始就埋下伏筆了,直到看到後面幾集才恍然大悟:原來70歲的金惠子罹患「阿茲海默症」,也就是俗稱的「老年痴呆症」,唯一知道金惠子從年輕變老的「秘密」只有她的家人,而整部劇情都是家人配合她的演出。 

70歲金惠子:「我兒子的腳行動不方便,他要去上學……」兒子:「下雪時,路上會很滑,這輩子為我掃雪的人,就是我的媽媽。 

原來金惠子口中喊的爸爸其實是她的兒子,小時候出車禍一直裝著義肢,由於心裡一直對兒子懷有愧疚之心,才會幻想穿越過去。 

除了這部還在熱頭上的韓劇外,另外介紹3部探討「阿茲海默症」的電影: 

《我想念我自己》經典台詞:「我要求自己活在當下,而我現在也只能活在當下了。」 

《明日的記憶》經典台詞:「如果過了明天,我連妳都忘記了,可否緊握我的手,陪我繼續走下去?」 

《腦海中的橡皮擦》經典台詞:「失去記憶等於失去靈魂,我就是妳的記憶、妳的心。」 

說到失智症,不僅不再是老年人的專利,年輕人罹患失智症比例日益增多,尤其令人擔憂的是,年輕型失智症惡化速度非常快,發病後最快2年內,患者就得長期臥床,最後甚至死亡,但是卻因為年輕容易被忽略,因此延誤了治療的最佳時機;在小花平台保險專欄對於失智症也多有深入探討: 

延伸閱讀1、買長照險失智一定會賠?不可不知的長照險、失能扶助險的錯誤迷思

延伸閱讀2、年輕人失智比老年人更可怕!?掌握4關鍵「檢視風險缺口、適時補足」

延伸閱讀3、掌握「趨吉」、「避凶」撇步 有效預防失智症

延伸閱讀4、《專題報導》「就像在跟記憶力賽跑……」從馬志玲失智看長照3寶怎麼賠?

延伸閱讀5、《專題報導》65歲兒為92歲失智媽做一日三餐:長照三寶如何理賠 

並非所有失智症一定能獲得長期失能險理賠 

鑒於近來國人投保長照險或是失能扶助險比例增高,針對有保險業務員喊出「只要罹患失智症就會理賠」的說法,小花平台保險顧問提醒,聽到這句話要特別留意其中有2個迷思容易混淆,「小心,別讓保險業務員亂賣保單給你!」 

首先,不論是長照險或是失能扶助險都需要符合理賠「狀態」才能申請理賠,也就是經由專科醫師認定其為失去生活自理能力,其中還有輕微和嚴重程度的分別,再對照保單條款的給付標準,才能決定是否理賠。「不是所有失智症都會理賠,一般來說,很少理賠症狀很輕微的失智症。」小花平台保險顧問建議,在投保前一定要多聽、多看、多問,「貨比3家」才不會吃虧更後悔莫及。 

其次,即便是可以申請理賠失智症的保戶,也要注意並非是一經專科醫師診斷確定立即就會給付保險金,需要依照保單約定的90天、180天等不同等待期的時間,同時要視保戶接受治療及復健後的狀況,再來評估認定是否真的已經達到需要理賠的條件? 

最後,小花平台保險顧問也特別提醒,像是長照險還會額外參考「巴氏量表」(Barthel Index)來評估保戶日常生活中需要他人照顧的「狀態」,「如果進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力,其中有3項(含)以上的障礙,就在理賠範圍內。」 

另一方面,失能扶助險則以1至11級的「失能程度與保險金給付表」作為理賠認定標準,舉例來說,像是血管性失智症屬於腦中風後殘障的一種,可以申請「中樞神經系統障害」理賠給付,不過不同障害程度(極度障害>極度障害>顯著障害)可能導致保戶因此終身無工作能力、勞動能力較一般人明顯低下或者比較好的情況是無礙勞動……,「不是只要罹患就會理賠,仍需進一步判斷。」

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