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2019-06-12 | 已購買逾2家實支實付醫療險的保戶,保單未低於2家2張前,不得再購買新實支實付保單......

買雙實支實付就對了!

近期最熱門和討論度最高的保險話題就是實支實付醫療險和儲蓄險了!因為金管會擬限實支實付醫療險只能買2家2張,也就是說,未來會限制每個人只能投保2家保險公司的實支實付醫療險,但不溯及既往,且在新制實施前已購買逾2家實支實付醫療險的保戶,保單未低於2家2張前,不得再購買新實支實付保單,至於實施日期,金管會保險局則表示尚未定案。

保險真諦:花少少錢「以防萬一」

為什麼我們要買保險?小花平台保險顧問梁鴻毅指出,因為我們擔心風險發生時的經濟損失,也就是要花錢了(破財),才會需要買保險來彌補金錢上的損失。

舉例來說,買實支實付醫療險是為了不幸生病或是意外住院所產生醫療費用支出進行補償,理論上是花多少醫療費、保險就賠多少理賠金。雖然現在有健保,實際上住院還是會有自費醫療支出,諸如:升等病房費、手術費及醫療雜費等。

至於近期有許多人質疑買雙實支實付醫療險需要理賠時會有不當得利之嫌,但是實際上真的是這樣?梁鴻毅表示,當然不是,只是目前有許多保險公司的實支實付醫療險都存在以下一些問題:

一、醫療費用額度過低

今天許多新式療法或是醫材自費金額都需要新台幣10萬元至30萬元不等(像是達文西手臂、全吸式心臟支架等),有些甚至需要50餘萬元的花費(像是頸椎支架)。

二、不賠門診手術或是額度超低

梁鴻毅提醒,目前還是有許多保險公司實支實付醫療險條款上是沒有註明理賠門診手術和門診手術相關費用,或是門診手術限額1萬元至1.5萬元不等,許多微創手術在門診即可完成,像是白內障人工水晶體植入手術,只要在醫院或是眼科診所就可當天手術、當天出院,而人工水晶體依照功能不同,自用金額單眼從1萬元至10餘萬元都有,而且基本上雙眼都需要手術置換,加起來就要2萬元至20餘萬元不等。

因此,光是上述這2個問題以現在許多保險公司的實支實付醫療險是無法解決醫療費用支出的問題,更何況生病住院,如果家人無法照顧,需要聘請看護,以目前短期看護1天約2,500元來計算,也是一筆不小的開銷。此外,如果是上班族住院,也有無法工作的薪資損失,此時雙實支實付醫療險的理賠金正好足以支付醫療費用、看護費及補償薪資收入了。

梁鴻毅認為,重點不是買1張或是2張實支實付醫療險的問題,而是一般社會大眾不擔心幾百元或是幾千元的醫療費用,而是擔心數十萬的龐大醫療費,「因為許多人不一定能立即從銀行帳戶領出這一大筆錢,如果沒有足夠的保險理賠金,恐怕就需跟親朋好友借錢付醫療費了。」

梁鴻毅進一步指出,如果每家保險公司的實支實付醫療險的病房費、手術費(含門診手術)、醫療費額度都能跟上現在或是5年內的自費醫療水準,當然就不需買2張或是3張實支實付醫療險,況且保險的精神不就是每年花少少的幾千元或是萬把元的實支實付醫療險保費來支付未來幾十萬的醫療費?

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