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2019-10-24 | 11月8日起每位民眾只能限買3張實支實付,要不要適時加買一些「補充包」?

11.8新制將上路 究竟實支實付該買多少張?怎麼買?

日前保險局拍板實支實付型醫療險將從下(11)月8日起,每位民眾只能限買3張,無論正本1張、副本理賠「2家2張」或是副本3張,許多人關心要不要適時加買一些「補充包」,還有應該如何挑選第2張或是第3張實支實付型醫療險?本文整理6個購買要訣,以下跟著小花平台一起來了解。 

 

挑實支實付型醫療險掌握6要訣 

針對有不少民眾認為「只要買了『實支實付型醫療險』,不論醫療費花多少,保險公司就賠多少」的論點,小花平台保險顧問李佳熹糾正指出是不正確的,他表示,一般來說,保險公司實支實付型醫療險會以不同的計畫數區分等級,每一等級有不同的給付上限,計畫等級愈高,理賠上限也就愈高,但是保費相對也就愈貴。如果以理賠項目主要分為病房費、手術費及醫療雜費等3大類,大多分開有各自的理賠限額,也有的是合併計算;此外,有些實支實付型醫療險不接受副本理賠,需特別留意。 

至於實支實付型醫療險該怎麼買?買幾張才夠?是不是只要便宜就好?要考慮額度還是保障範圍?李佳熹強調,除了取決個人不同需求外,同時也要考量加保成本,在基本的費用考量之餘,挑選依據另包含下列6個重點:

重點1、可以用副本收據理賠。

重點2、條款有含門診手術、且額度夠用。

重點3、手術不僅限「全民健保醫療費用支付標準2-2-7」,能包含處置項目。

重點4、醫療雜費採概括式條款,而非列舉式條款,且額度要夠用。

重點5、升等病房費差額可併入雜費計算,不易有每日病房費限額不足的困擾,最好還可另外理賠日額。

重點6、續保年齡愈高愈好(最高至85歲)。 

首先,門診手術要明訂在保單條款裡,且額度最好比照住院手術甚至更多;要注意的是,手術的定義不要僅限於「全民健保醫療費用支付標準2-2-7」,因為有此限制的保單,就必須符合2-2-7的手術才會理賠。根據財團法人金融消費評議中心統計,國內保險理賠案件最多爭議的項目,就是「手術認定」,李佳熹提醒,在買實支實付前應該先了解保單條款對手術的定義,還有門診手術是否有明確列入理賠範圍,因為未來門診手術將會愈來愈多,可能會是一隱性風險。 

其次,概括式條款條件優於列舉式條款,概括式條款是指保單條款中列出理賠的「範圍」,將不理賠的項目列出,其餘皆理賠,通常只要看到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」一句,即代表這張保單是概括式條款;至於列舉式條款則是列出理賠的項目,未列出的皆不理賠。 

最後,需特別注意的是,實支實付型醫療險是定期險,目前續保年齡的上限有到75歲、80歲、81歲、85歲,年紀愈大愈有可能用到,因此最高續保年齡就變得很重要了。 

李佳熹進一步指出,大部分的保費是依照保險年齡每5至10年就會逐漸調高,年紀愈大費用愈高,等到退休時,通常收入比工作時少,是否要買3張實支實付型醫療險也要好好思考,「其實夠用就好,資金也要預留給失能照護險及重大傷病險等。」 

至於到底需不需要買到3張實支實付型醫療險?李佳熹認為,問題不在張數,重點在於額度和理賠範圍,「一般人雙實支其實已足夠,並不需要3實支。」 

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