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保險疑難雜症一次解鎖》http://bit.ly/2PiZezi

「保費漲定了！」這5個大字應是近來討論度最高的保險關鍵字，隨著金管會公布自明（109）年起，壽險業各幣別保單責任準備金利率將調降1碼（0.25個百分點），預估包括台、外幣保單漲幅至少2成，其中又以儲蓄險和利變型保單影響最鉅，「多家媒體爭相報導，政府和民間保險公司也各持不同意見立場……」；對於保費要變貴一事，是否也是你所熱衷關心的話題？抑或聽得似懂非懂、感到「霧煞煞」？小花平台編輯群時刻關注國內保險大小事，從實支實付醫療險每人限購3張到儲蓄險、小額終老保險陸續宣布保費要調漲，即時、持續為讀者追蹤相關重要議題。

除了前述既已知道的「保費漲定了」保險變革外，以下小花平台另為讀者整理自即日起，有8項保險新制陸續上路，其實與你我息息相關、不可不知！ 

台、外幣保費調漲  儲蓄險、小額終老險首當其衝 

首先，整理從實支實付醫療險每人限購3張到儲蓄險、小額終老保險宣布保費調漲相關新聞，整理如下： 

實支實付醫療險每人限購3張……

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儲蓄險保費調漲……

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小額終老保險保費調漲……

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8保險新制將上路，要注意什麼事？ 

新制1、保單責任準備金利率調降，儲蓄險保費將大漲

新的一年來臨，自即日起，有8項保險新制上路，首當其衝的就是壽險業各幣別保單責任準備金利率將調降1碼（0.25個百分點），依金管會預估，包括新台幣及美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單漲幅至少2成，其中又以儲蓄險和利變型保單影響最鉅。 

新制2、小額終老保險自明年起最高漲價2成

受到明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率調降的影響，小額終老保險跟著調降責任準備金利率，也意味著保費自然將會變貴；壽險業者一般預估，年齡愈輕的被保險人保費漲幅愈高，約漲15％以上不等，而中高齡保單也有2％以上的漲幅，在保費數字上有一定程度的差異。 

新制3、70歲以上銀髮族買保單將擴大錄音、錄影範圍

繼現行法規規定，70歲以上銀髮族投保投資型保單需要錄音或是錄影後，金管會再擴大適用於所有有解約金的保險商品，「都需要錄音或是錄影」，預估自明年元旦起全面施行，一旦有民眾不願配合錄音或是錄影，則保險公司不能接受該當事人投保，也就是不予核保。 

新制4、住宅火險自明年起「加量不加價」

金管會核定住宅火險不論新舊保單，在不調漲保費的前提下，自明年元旦起將調整「台灣地區住宅類建築物造價參考表」，其中包括：建築物內動產最高保額從原來的新台幣60萬元提高到80萬元，自動納入、不需另收保費，以及竊盜事故賠償金額從原來的10萬元提高到15萬元，至於在保險期間累計最高保額則從原來的20萬元提高到30萬元。 

其他還有住宅第3人責任基本保險，每人體傷保額從原來的50萬元提高到100萬元、每人死亡保額從原來的100萬元提高到200萬元、每一意外事故體傷及死亡責任保額從原來的500萬元提高到1,000萬元；至於每一事故財損保額也從原來的100萬元提高到200萬元，而保險期間最高賠償金額則從原來的2,000萬元提高到2,400萬元。 

新制5、借錢買保單？金管會將嚴管！

依據《保險業招攬及核保理賠辦法》規定，保險業招攬人員和業務往來保險經紀人要確實了解保戶繳交保費的資金來源，如果是以貸款或是保單借款，需特別注意保戶是否在投保前3個月內，由同一銀行或是保險公司貸款或是保單借款，則保險公司不得承保，違者將處60萬元以上、1,200萬元以下罰鍰。 

新制6、為防醫療險濫賠，保險公司可徵詢醫師專業意見！

為解決眼前醫療險超額理賠或是濫賠情況，自明年元旦起，醫療險住院理賠新制上路，面對要保人申請保險理賠金時，保險公司可以徵詢其他專業醫療意見，其中所衍生的費用則由保險公司負擔；據了解，自明年起新銷售的醫療險保單條款都將增列此一規定。 

新制7、保單復效期限前3個月，壽險公司應主動通知保戶！

根據保險法規定，保險停效後2年內，保戶都可以申請復效，意思是指一旦超過2年就不能申請復效，而該張保單則作廢。據了解，金管會已同意保險公司自明年元旦起，保單申請復效的期限至少3個月，由保險公司主動通知保戶、提醒其有申請復效的權利，但僅限於「服務」目的，並非歸屬於法規義務，也就是並不強求保險公司一定要通知到保戶本人。 

新制8、新制：鼻失能需賠付5％失能保險金「有利保戶！」

最後一項針對傷害險保單失能項目新增「鼻未缺損，但鼻機能永久遺存顯著障害者，需賠付5％失能保險金」，主要考量即便鼻子外觀看上去沒有損傷，仍有可能基本功能受到影響，例如嗅覺出現問題、聞不到味道，更嚴重者，因為頭痛傷腦而影響鼻子功能……，應該給予合宜的賠付，「對於保戶個人保障而言，是有利的！」