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適當安排時間就是節約時間的最佳方式。

2016-05-09 | 超過一半女性壽命超過86.33歲,而平均57.8歲退休,所以你打算怎麼過往後的30年人生?

退休後誰來養你30年?

2015年內政部統計,台灣男性平均壽命為76.85歲,女性為83.33歲,而行政院主計總處公布103年的平均退休年齡為57.8歲。此外,從「103年簡易生命表」推估生存機率,超過半數的男性能活到82.91,而逾一半的女性可活到86.33,換句話說,女性在退休後還有近30年,而男性則還有25餘年要過。再說,這都是平均,假如,你的壽命又再更長壽呢?快跟著小花平台團隊省思你的退休規劃!

 

為了孩子、另一半,你每天在猶如戰場的職場上征戰,忙忙碌碌了一輩子,為了這個家省吃撿用,但你思考過自己期望的退休生活嗎?無論如何,你絕對不會希望在辛苦了大半輩子後,卻無法開心地安享晚年。光是基於這一點,你就該好好省思退休規劃。一般來說,退休後的餘命會以20年做為規劃基準,接著會隨著身體健康狀況再進行調整。再來,小花平台建議你先估算退休後的收入、每月生活費、期望生活水準……等各種考量因素,才能準確地計算出退休金的需求。同時,別忘了為了避免退休後所產生的風險,記得考量債務、看護、親人生病或過世、投資損失等因素,以免造成晚年入不敷出的窘境。接著,你還需要仔細評估以下各個面向:

 

預估退休金

民營機構任職的退休金來源分為:舊制退休金、勞退新制退休金或是勞保老年給付。舊制退休金:公司每個月會依員工的月薪總額提撥2%15%至企業勞工退休準備金專戶;勞退新制退休金:由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶,而勞工在退休後則可按月提領;勞保老年給付則是勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金。聽到這裡,你必須思考,這些退休金足夠餘生使用嗎?根據聯合報與摩根資產管理,針對2015年台灣人心中的理想退休金額調查:1000萬以下31%、10001500萬29.3%;4000萬以上40%,那麼你的理想退休金額落在哪個區間?

實際應該準備的退休金額?會依每個人的生活花費與習慣而有所不同,但如果要準備一筆基本退休金,知名部落客小資女艾蜜莉初估大約可準備1200萬,才算是較夠用的數目。假如,以夫妻的每月基本開銷,包含:食、衣、住、行、育、樂等費用,月消費約6萬元來看,那麼每年就必須準備72萬。建議你能夠準備1000萬,將這筆資金投入平均7.2%報酬率的投資工具,那麼每年就有獲得72萬的生活費。除了投資外,小花平台建議另外還需要準備200萬約為3年生活費的備用金,所以總共需要1200萬。艾蜜莉建議,想要達到像是7%左右的投資報酬率,可以考慮退休金的理財工具,ETF(指數股票型證券投資信託基金),其概念就是收集市場上優質的好股票,讓投資人可以直接買,像是專家們推薦的台灣50、世界股票 ETF、美股ETF都是。

 

生活方式的選擇

除了生活開銷外,你期望居住在市區還是郊區?環遊世界?協助孩子創業?不同的決定,都牽涉到往後退休的財務規劃,必須先仔細考量,然後才能針對真實需求計算出所需的退休金額,為自己規劃出有意義的退休生涯。

 

尋求專業人士協助

假如你選擇了以存款利息收入作為退休金來源,那麼你必須知道,因為銀行定位利率太低,所以如果是以定存做為退休規劃的人,你的存款也會隨著通貨膨脹率,逐漸變少。如果是以2%投資報酬率來看,100萬的本金必須要36年才能變成200萬。因此,針對金融工具的選擇,你必須先認知投資一定有風險,所以先立定你的目標是以增加資產、穩定退休金源後,再尋求專業財顧或投顧來協助投資管理。

 

留得青山在才能有命享

退休後,如果沒有健康身體,那準備再充分都是枉然。從現在起,除了注意飲食攝取,同時也要培養固定的運動習慣。這麼做,才不會讓健康狀況每況愈下,甚至拖垮你所辛苦存下的老年安養金。再者,培養人際關係、經營家庭生活、培養多元興趣,才能在晚年開心享受人生。

 

建立籌備清單

為了退休生活,你可以考慮銀行定存、購買儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單、基金、高收益債券或是台股,但大前提是,先弄清楚每樣投資工具會帶來的風險。仔細評估才能避免退休規劃中產生了不可預期的變素,另外,為了能夠方便管理,為你的投資工具做個項目清單吧!裡頭可包含繳費年限、給付方式、符合退休需求、投資策略與配置等必要資訊,如此便可清楚掌控手中資產,並且不時評估是否迎合當下需求。

 

 

 

參考資料:《聯合報》、《投資網誌》、《財子學堂》